W ofertach depozytów prezentujemy zarówno nominalną stopę procentową, jak i efektywną stopę procentową, aby ułatwić porównywanie produktów oszczędnościowych o różnych okresach trwania i lepiej pokazać ich rzeczywiste tempo zysku.
Nominalna stopa procentowa
Nominalna stopa procentowa to roczna stopa procentowa oferowana przez bank partnerski, podawana w skali roku. Nie uwzględnia:
- faktycznego czasu trwania lokaty,
- momentu wypłaty odsetek,
- przeliczenia zysku na pełny rok w przypadku lokat krótszych lub dłuższych niż 12 miesięcy.
Nominalna stopa procentowa informuje więc, jakie oprocentowanie obowiązuje w skali roku, ale sama w sobie nie pokazuje, ile realnie zarobisz przy konkretnym okresie lokaty.
Efektywna stopa procentowa
Efektywna stopa procentowa pokazuje rzeczywisty zwrot w przeliczeniu na skalę roku, wynikający z:
- długości trwania lokaty,
- momentu wypłaty odsetek (w terminie zapadalności),
- proporcjonalnego przeliczenia zysku na okres roczny.
W przypadku lokat dostępnych na Raisin efektywna stopa procentowa nie wynika z kapitalizacji w trakcie trwania lokaty, ponieważ odsetki są wypłacane jednorazowo na koniec okresu.
Kiedy efektywna stopa procentowa jest wyższa od nominalnej?
Najczęściej w przypadku lokat krótkoterminowych (np. 1- lub 3-miesięcznych). Dzieje się tak dlatego, że:
- zysk osiągnięty w krótkim czasie jest przeliczany na pełny rok,
- efektywna stopa pokazuje wyższe „tempo” zarabiania w skali rocznej, mimo że faktyczny zysk dotyczy krótszego okresu.
Kiedy efektywna stopa procentowa i nominalna stopa procentowa są takie same?
Zwykle w przypadku lokat rocznych (12-miesięcznych). Ponieważ okres lokaty odpowiada dokładnie jednemu rokowi, nie ma potrzeby przeliczania wyniku — nominalna i efektywna stopa procentowa są wtedy równe.
Dlaczego efektywna stopa procentowa może być niższa od nominalnej w przypadku lokat długoterminowych?
W przypadku niektórych lokat długoterminowych (np. 2-, 3- czy 5-letnich), gdzie odsetki są wypłacane jednorazowo na koniec całego okresu, może wystąpić różnica między stopą nominalną a efektywną.
W takich lokatach kapitał wraz z naliczonymi odsetkami pozostaje zamrożony przez cały czas trwania umowy, bez możliwości reinwestowania odsetek w trakcie jej trwania.Efektywna stopa procentowa pokazuje więc, że średnie roczne tempo zysku jest niższe, mimo że nominalna stopa procentowa pozostaje taka sama w skali roku.